首都圏を中心に住宅価格が高騰し、新築マンションの平均価格が1億円を超える中、若い世代の間で超長期住宅ローン「50年ローン」が注目を集めている。不動産経済研究所の「首都圏新築分譲マンション市場動向調査」によると、新築マンションだけでなく中古マンションや戸建ても値上がりしており、給与水準が高くない若年層にはマイホーム取得が難しくなっている。
50年ローンとは何か
50年ローンは、返済期間を最長50年に設定した住宅ローンで、主にネット銀行が提供している。一般的な最長返済期間の35年より15年長く、月々の返済額を抑えられるため、収入の低い若者を中心に人気だ。多くの銀行では完済年齢の上限を80歳としているため、50年ローンをフル活用できるのは主に20代となる。
例えば、借入金額6000万円、35年ローン（金利1％）と50年ローン（金利1.1％）を元利均等返済で比較すると、35年ローンの月々返済額は約16万9000円、50年ローンは約13万円と、月々約4万円の差が生じる。
注意すべきリスク
しかし、50年ローンにはいくつかの注意点がある。第一に、老後も返済が続き、完済時には70代と高齢になる。第二に、長期の利息負担で総返済額が増加する。上記の例では、35年ローンの総返済額は約7110万円、50年ローンは約7800万円と、約690万円も増える。第三に、変動金利を選ぶと金利上昇リスクがある。現在は金利上昇局面にあり、返済額が上がる可能性がある。第四に、50年にわたるライフプランの見通しが立てづらい。
ファイナンシャルプランナーの高山一恵氏は、「50年ローンを利用しないと毎月の返済が苦しいから利用するのはNG」と指摘する。返済額を抑えられる分を貯蓄や投資に回せる余裕が重要で、NISAなどで運用できれば繰り上げ返済も検討できる。
活用するためのポイント
高山氏は、50年ローンを活用する際のポイントとして、以下の3点を挙げる。
- 返済額を抑えられる分を貯蓄や投資に回せるか：家計に余裕があり、浮いたお金を資産運用に充てられることが大切。
- 将来的に収入増を見込めるか：転職やキャリアアップで収入増が見込めれば、金利上昇にも対応しやすい。
- 購入物件の資産価値が高いか：50年後には売却や住み替えも考慮し、資産価値の高い物件を選ばないとオーバーローンになるリスクがある。
住宅価格高騰の今、50年ローンの利用者は増えている。メリットとデメリットを総合的に検討し、ライフプランに合わせた選択が求められる。
